HMO vs PPO & More - A megfelelő egészségügyi hálózat kiválasztása

Ha Ön egy vállalkozás tulajdonosa, aki egészségbiztosítási fedezetet szeretne nyújtani az alkalmazottak számára, fontos megérteni a HMO és a PPO közötti különbségeket és más típusú egészségbiztosítási terveket. Ez a cikk ismerteti:

  • HMO vs PPO: Mi a különbség?
  • Egyéb egészségügyi hálózatok típusai: EPO-k, POS-ok, HDHP-k stb
  • A kisvállalkozások számára a megfelelő terv kiválasztása

Ezeket az egészségbiztosítási terveket összehasonlítjuk a költség / havi díj összegével, a lefedettséggel (azaz a hálózatban lévő orvosok számával), a rugalmassággal (azaz, hogy fedezik-e vagy sem a hálózaton kívüli kezelést), valamint egyéb szabályokat és szabályokat, tetszeni kell, hogy szükség van-e az elsődleges ápoló orvosra (PCP), mielőtt látná a szakembert.

Az alábbiakban röviden összefoglaljuk a különböző hálózatok típusait, majd részletesebb összehasonlítást és útmutatást adunk a megfelelő hálózat kiválasztásához az Ön és alkalmazottai számára.

Ha különböző egészségügyi lehetőségeket keres, nézze meg a Gusto, ajánlott bérszámfejtőnket, amely most is egészségügyi előnyöket nyújt. Kattintson ide egy ingyenes árajánlatért.

Összefoglaló táblázat: HMO vs. PPO és más típusú egészségügyi hálózatok

Az alábbiakban összehasonlítjuk a HMO-kat a PPO-kkal és a másik három fő egészségügyi tervvel, beleértve az átlagos levonásokat és díjakat. Fontos megjegyezni, hogy ezek csak Tábornok a betegség jellemzői és az egészségbiztosítás helyenként és Ráadásul minél idősebb az alkalmazott, annál magasabb a díj, hogy fedezze őt.

HMOPPOEPOpozícióHDHP
Meg kell fizetni levonható? (A levonható összeg a biztosítás előtti zsebköltség a lefedettség előtt)NemÁltalában (átlagosan $ 1415)NéhaÁltalában (átlagosan $ 1310)Igen (átlagosan $ 2,196)
Az egybiztosított havi prémium költsége *$518$548Nem érhető el; összehasonlítható a HMO-val$522$464
Havi prémium költség a család számára *$1,437$1,539Nem érhető el; összehasonlítható a HMO-val$1,409$1,331
Szüksége van az elsődleges ápoló orvos (PCP) -től?IgenNemNemAz idő nagy részébenAttól függ, hogy a terv PPO vagy POS
Fedezi a külső hálózaton kívüli orvosokat?NemIgen, de magasabb költséggelNemIgen, de magasabb költséggelIgen, de magasabb költséggel

* A nemzeti átlagok alapján Kaiser Family Foundation 2015 munkáltatói egészségügyi ellátások tanulmánya. A családi lefedettséget általában alkalmazottként, házastársként és legfeljebb 3 eltartottként határozzák meg, de a további információkat lásd a tervben.

HMO vs PPO: Mi a különbség?

Itt mélyebben elkezdünk merülni az egyes típusú egészségbiztosítási tervekbe, hogy megérthessük, milyen lehetőségeket kínálnak az alkalmazottaknak (vagy magának). Mivel a HMO és a PPO a leggyakoribb tervek, először a kettő megmagyarázásával kezdjük.

A HMO-k és a PPO-k egyfajta képviselik az alkalmazottak számára biztosított két ellentétes tartományt. Az egyik végén az a HMO, ahol van egy nagyon kicsi hálózat, az áttételekre van szükség, és alacsony költsége mind a vállalkozás tulajdonosa, mind a munkavállaló számára. Másrészről a PPO, amely sokkal nagyobb lefedettségű hálózattal rendelkezik, nem rendelkezik áttételekkel, de költségesebb mind a vállalkozás, mind a munkavállaló számára.

Egészségügyi karbantartási szervezet (HMO)

A legtöbb ember hallott egy HMO-tervről (Health Maintenance Organization), de a Földön mit jelent ez? És miért gyűlöli néhány ember hevesen a HMO-kat?

Ha úgy dönt, hogy HMO-tervet kínál, akkor Önnek és munkatársainak tisztában kell lennie a következőkkel:

  1. A biztosítottnak rendelkeznie kell egy hálózati PCP-vel (Primary Care Doctor), és egy szakértőre van szüksége.
  2. A hálózaton belüli szolgáltatók száma az Ön tartózkodási helyétől függ (ami akár egy államon belül is változhat, mint például a New York City és a Buffalo között)
  3. Ha a hálózatban maradhat, nagyon keveset kell fizetnie az orvosi kiadásokra.

A HMO költségeket tartalmaz, csak a hálózaton belüli orvosok használatával, akik ezután a két társaság közötti megállapodás részeként csökkentett költséggel számolnak a biztosítótársaság számára. Ha rendelkezik HMO-val, akkor Önnek és munkavállalóinak a hálózaton belüli gyakorló szakembereket kell használnia (és néha meg kell erősítenie, hogy új betegként fogják elviselni). Az ortopéd sebész vagy a gasztroenterológus szakértőjének meglátogatásához a PCP-től kapnia kell egy utalást.

Ha megtalálható az orvosok a hálózatban, akkor Ön és alkalmazottai sok pénzt takarítanak meg, és nagyon kevés fizetniük kell, mind a zsebéből, mind a díjakból havonta. Ha Ön vagy alkalmazottai használ valakit a hálózaton kívül, a költség 100% -a lesz a beteg.

Preferált szolgáltatói szervezet (PPO)

A preferált szolgáltatói szervezet (PPO) is meglehetősen ismerős kifejezés a legtöbb ember számára. De újra, mit jelent a Földön a „PPO”?

A HMO és a PPO közötti különbségek a következők:

  1. Általánosságban elmondható, hogy a PPO lehetővé teszi a biztosítottnak, hogy a választott orvoshoz jusson (még mindig van hálózat, de ez a HMO-hoz képest hatalmas).
  2. Sőt, a betegnek nem kell szakértői látogatásra hivatkozni, mint egy bőrgyógyász.
  3. Természetesen a végső fogás költsége. A kis levonható PPO messze a legdrágább a tervek közül (különösen a HMO-val szemben), és továbbra is költségesebb lesz, ahogy Ön és alkalmazottai idősebbek lesznek. Néhány díj meghaladja az 1000 dollárt / hónap!

Azonban a levonások (vagy amit a személynek fizetnie kell minden évben, mielőtt a PPO biztosítási fedezete bekövetkezik) széles körben elérhetők a PPO-k számára, mindössze 400 dollárról akár 6000 dollárra. Bármely, ami 1300 dollárból áll egy levonható összegért, úgy ismert, mint egy nagy összegű egészségügyi terv (HDHP), amelyet többet fogunk magyarázni.

Ha Ön és alkalmazottai választanak egy PPO-tervet, tudniuk kell:

  1. A biztosított valószínűleg továbbra is láthatja az aktuális orvosát. A szakember megtekintéséhez nincs szükség áttételre.
  2. A biztosítottaknak még kétszer ellenőrizniük kell a biztosítás hálózati lefedettségét, mivel az állam és város szerint változik.
  3. Ellenőrizze költségeit - Ellenőrizze, nem csak a havi díjakat, hanem a levonhatóakat is, és győződjön meg róla, hogy valami olyasmi, amilyennek a munkáltató elégedett, különösen, ha a biztosításért fizet.

Egyéb lehetőségek, amelyek jobbak lehetnek az Ön vállalkozásának számára: EPO, POS vagy HDHP

Ha a HMO és a PPO tervek nem tűnnek megfelelőnek az Ön üzleti igényeihez, három további lehetőség közül választhat: Exkluzív szolgáltatói szervezeti tervek (EPO), szolgáltatási tervek (POS) vagy magas levonható egészségügyi tervek (HDHP). Ezek a tervek, amelyeket ritkábban használnak, és nem állnak rendelkezésre minden biztosítási fuvarozón keresztül, de néhány vállalkozás számára jól illeszkednek.

Például érdemes lehet egy Point of Service (POS) tervet rendelkezésre bocsátani az alkalmazottai számára, ha tetszik a HMO ára, de a PPO lefedettségéhez hasonlóan a POS egy hibrid. Egy másik eset, amikor a HMO és a PPO lehet, hogy nincs értelme, ha a város egy nagyszerű EPO hálózattal rendelkezik egy jó hírű biztosítón keresztül. A HDHP jó illeszkedés lehet, ha szűkös költségvetése van és egy fiatal, egészséges alkalmazottal rendelkezik, amely ritkán fordul az orvosokhoz. Egészségügyi megtakarítási terveket is kínálhat, mint például az FSA, a HRA vagy a HSA.

Exkluzív szolgáltatói szervezet (EPO)

Ha olyan, mint a legtöbb ember, soha nem hallott egy kizárólagos szolgáltató szervezetről (EPO). Ezek nem olyanok, amelyeket gyakran használnak, és úgy tűnik, hogy elvesztették a shuffle-ben, de biztosan még mindig érdemelnek néhány vállalkozást.

Az EPO-k valamilyen módon és hasonló módon hasonlítanak a HMO-khoz más módon.

  • A HMO-khoz hasonlóan az EPO-k általában nem fedezik a terv szolgáltatói hálózatán kívüli ellátást, hacsak nem vészhelyzet.
  • A képviselőknek azonban nem kell egy elsődleges ellátási orvostól (PCP) fordulniuk ahhoz, hogy egy szakértőt láthassanak, így jobban hasonlítanak a PPO-khoz. Az orvosok és kórházak közül azonban még mindig korlátozott a választás (mint a HMO).

Fontos tudni, hogy ki vesz részt az EPO terv hálózatában. Ha valaki olyan orvoshoz vagy kórházhoz megy, amely nem fogadja el az EPO-tervüket, akkor az összes költséget ki kell fizetni a zsebéből.

Ha úgy dönt, hogy az EPO-tervet alkalmazza az alkalmazottak számára, tudnia kell:

  1. Milyen orvosok vannak a hálózatban a térségben - Míg nem kell PCP, a munkavállalóknak a hálózatban kell maradniuk a magas költségek elkerülése érdekében.
  2. Szükségük van arra, hogy egy szakértőre (pl. Ortopéd szakember, bőrgyógyász, stb.) Nincs szükség áttételre, de az általuk választott orvosnak hálózaton kell lennie.
  3. Ha a biztosított a hálózatban maradhat egy EPO-terven, az alkalmazottai nagyon keveset fizetnek az orvosi kiadásokban (és ha a prémium költségeit fedezi, kisebb prémiumot fizet).

Szolgáltatási terv (POS)

A Point of Service (POS) terv olyan, mint egy HMO és egy PPO hibridje, amely népszerű választást jelenthet Önnek és csapatának (alacsonyabb díjak, de vannak szabályok).

Ha biztosítási tervként POS-t ad meg, mint egy HMO, az alkalmazottai nem fizetnek semmit (vagy csak minimális társfizetést), ha egészségügyi szolgáltatót használnak a hálózaton belül. A POS-tagoknak azonban szükségük van egy alapellátó orvosra (PCP), amely a hálózatban van.

A PPO-hoz hasonlóan a rendelkezésre álló hálózat is nagyobb, és a tagok a hálózaton kívüli orvoshoz is fordulhatnak magasabb költségért (szemben a HMO-val, ahol a hálózaton kívül minden költség lenne). A hálózatból való távozáskor a biztosítottaknak magasabb társfizetést vagy magasabb biztosítási arányt kell fizetniük.

Ha úgy dönt, hogy a csapatát POS-tervvel látja el, a munkavállalóknak tudniuk kell:

  1. Szükségük lesz egy hálózati PCP-re (Primary Care Doctor).
  2. A POS hálózat könnyű kezelhetősége és a résztvevő szolgáltatók száma függ a helytől (azaz Chicago versus Springfield, IL).
  3. A hálózaton kívül az orvosok bizonyos mértékig lefedhetők, de a munkavállalóknak ezt meg kell vizsgálniuk, hogy elkerüljék a magas számlákat.

Nagy levonható egészségügyi terv (HDHP)

Az egészségbiztosítás egyfajta szerencsejáték. Vegyük például a Magas levonható egészségügyi tervet (HDHP). Ha úgy dönt, hogy egy HDHP-t ad meg, akkor azt kérdezi munkatársaitól, hogy az összes zsetont az „én nem fogom beteg” kosárba helyezni.

A HDHP a „katasztrofális” lefedettség, hiszen a levonható érték olyan magas (jelenleg több mint 1300 dollár / fő), hogy gyakorlati költségei nehézkesek lehetnek az alkalmazottak számára, hogy fizessenek (bár Ön, mint munkaadó, alacsony a díjak).

Annak érdekében, hogy ez még bonyolultabb legyen, egy HDHP is lehet PPO vagy POS (bár ez szinte mindig PPO). Egyes HDHP-k egészségmegtakarítási számla (HSA) opciókat, vagy wellness-ösztönző előnyöket kínálnak, mint például a kedvezményes tornaterem-tagság, hogy a tagok egészségesek maradjanak, és ellensúlyozzák a zsebköltségek magas szintjét.

Ha úgy dönt, hogy HDHP-tervet nyújt az alkalmazottai számára, akkor Önnek és tudnia kell:

  1. Valószínűleg az aktuális orvoshoz mennek.
  2. A levonható összegig készpénzzel vagy hitelkártyával fizetnek semmilyen orvosi céllal, így fel kell készülniük a legrosszabb esetre. Bónusz - megadhatja számukra az egészségügyi megtakarítási számla (HSA) opciót.
  3. Ellenőrizze költségeit - Mivel a díjak alacsonyak, fedezheted-e az egész prémiumot? Vagy engedheti meg magának, hogy hozzájáruljon a munkavállalói HSA-alaphoz?

A megfelelő üzleti terv kiválasztása

Most, hogy a biztosítási ábécé leves egy kicsit világosabb, beszéljünk azokról a tényezőkről, amelyeket érdemes figyelembe venni a megfelelő terv kiválasztásakor.

A legfontosabb szempontok a következők:

  1. Milyen a munkavállalói bázis? A fiatal és egészséges dolgozók, illetve az idősebb, tapasztalt gyermekekkel foglalkozó szakemberek befolyásolhatják az Ön által kínált lehetőségeket.
  2. Mit akarnak az alkalmazottak? Elmondták nekik, mit keresnek, és ha hajlandóak segíteni a számlát?
  3. Ki fogja fedezni? Csak alkalmazottak, alkalmazottak + házastárs vagy teljes családi lefedettség?
  4. Mennyit tud segíteni a tervek költségében? Ne feledje, hogy törvényileg nem köteles biztosítani, ha kevesebb, mint 50 teljes munkaidőben foglalkoztatott alkalmazottja van, és nem kell fizetnie, függetlenül a vállalat méretétől. Ha azonban ezt biztosítani kívánja, a biztosításnak meg kell felelnie az alkalmazottak fizetésének legalább 9,96% -ának (a munkáltatói megbízásról szóló törvénynek, amely a megfizethető ápolási törvény része).

Ajánlott tervek a különböző helyzetekben *

Kik a Jelen Felek…EgészségesBaleset Prone / Risk-Taker (azaz dohányos)Krónikus egészségi állapot
Csak alkalmazottakHDHP vagy HMOPOS, EPO vagy PPOPOS, EPO vagy PPO
Alkalmazott + házastársHDHP vagy HMOBármilyen terv kivéve HDHPPOS, EPO vagy PPO
Munkavállaló + függő személyek (26 év alatti gyermekek)POS vagy EPOBármilyen terv kivéve HDHPPOS, EPO vagy PPO
Családi lefedettségPOS, EPO vagy PPOPOS, EPO vagy PPOPOS, EPO vagy PPO

* Ne feledje, hogy mindig ellenőrizze a hálózatot, mielőtt bármilyen egészségügyi biztosítási tervet kínálna az alkalmazottai számára, de különösen a POS, EPO és HMO tervek esetében.

Olvassa el az egészségbiztosítási útmutatót, amely részletes áttekintést nyújt a tervtípusokról és azokról a tényezőkről, amelyeket figyelembe kell venni a kisvállalkozás kiválasztásakor.

Alsó vonal

Most, hogy ismeri a különbséget a HMO vs PPO és az egyéb egészségügyi tervek között, készen áll arra, hogy tájékozott döntést hozzon üzleti és alkalmazottai számára. Tájékoztassa velünk a megjegyzéseket, melyeket az egészségbiztosítási terv választott, és miért? Ne felejtsd el elmesélni, hogy hol található, és kit takar a terveden!

Ne felejtsd el, hogy nézd meg a Gusto-t, mint egy másik lehetőséget az egészségre. Ingyenes árajánlatot kap.

Loading...